相互寶太火了，以至于最近一期每人分?jǐn)偨痤~增長(zhǎng)到1.48元后，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。這背后，是相互寶8000多萬(wàn)用戶對(duì)切身利益的關(guān)切。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道曾于4月16日刊發(fā)《三問(wèn)“相互寶”：怎樣保證每人分?jǐn)傎M(fèi)用不超過(guò)0.1元?》，此次再問(wèn)相互寶，是基于其運(yùn)行中的一些新動(dòng)態(tài)、新?tīng)?zhēng)議。

相互寶因?yàn)槟軌驖M足更廣泛的社會(huì)群體在健康保障上的需求而逐漸受到追捧，但亦受到一些質(zhì)疑，比如最近一期被幫助人數(shù)和每人分?jǐn)偨痤~的大幅增加是否合理，如何既縮短核保調(diào)查周期又保證結(jié)果準(zhǔn)確無(wú)誤等。

用戶的心理是“用最少的錢(qián)獲得最好的保障”，但需要強(qiáng)調(diào)的是，相互寶是大病互助計(jì)劃，不是保險(xiǎn)，強(qiáng)加其替代保險(xiǎn)的使命尚不現(xiàn)實(shí)。

“188元紅線”

按照當(dāng)前的法律體系和模式本質(zhì)看，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險(xiǎn)似乎幾無(wú)爭(zhēng)議。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，在保險(xiǎn)人、投保人、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金給付等契約主體和契約關(guān)系等顯著要件方面，網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)具有明顯差異;同時(shí)，保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的核心是基于剛性賠付的償付能力體系管理，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與此具有本質(zhì)區(qū)別。

打開(kāi)相互寶，被幫助成員人數(shù)映入眼簾。目前，相互寶大病互助計(jì)劃顯示，上期分?jǐn)?2019年7月第2期)，被幫助成員496人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)7562.1萬(wàn)人，每人分?jǐn)?.48元。

從2019年5月開(kāi)始，相互寶被幫助成員人數(shù)開(kāi)始大幅增加。2019年5月兩期，相互寶大病互助計(jì)劃被幫助成員35人;6月兩期被幫助成員250人;7月兩期被幫助成員782人;在此之前，每月被幫助成員人數(shù)基本穩(wěn)定，多在5人以內(nèi)。

這樣的增長(zhǎng)合理嗎?這些被幫助成員是否都經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的核賠調(diào)查?

對(duì)此，螞蟻金服回復(fù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，這主要受兩個(gè)因素的影響：首先，相互寶的總?cè)藬?shù)在不斷增加，患病成員人數(shù)也會(huì)相應(yīng)增加。其次，用戶加入相互寶后有3個(gè)月的等待期。等待期內(nèi)患上重疾是不符合救助規(guī)則的，所以前期的救助人數(shù)會(huì)相對(duì)較少。等待期過(guò)后，患上重疾并且符合救助規(guī)則的成員數(shù)會(huì)變多。實(shí)際上，救助人數(shù)取決于有多少成員不幸患上重疾，這一點(diǎn)是不受任何外力影響的。隨著成員總數(shù)的增加，大數(shù)法則開(kāi)始發(fā)揮作用，相互寶成員的重疾發(fā)生率會(huì)開(kāi)始接近社會(huì)平均水平。

不過(guò)，螞蟻金服認(rèn)為，由于相互寶成員結(jié)構(gòu)更年輕，它的重疾發(fā)病率會(huì)低于社會(huì)平均水平。

螞蟻金服強(qiáng)調(diào)，相互寶的每一個(gè)互助案件，都會(huì)由專業(yè)的第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)人疾病和就醫(yī)情況、申請(qǐng)人既往就醫(yī)記錄，確保用戶符合相互寶《健康要求》和互助條件。調(diào)查完成后，相互寶會(huì)對(duì)互助案件進(jìn)行復(fù)審、終審。每月7日、21日，相互寶會(huì)公示所有符合互助條件的案件接受社會(huì)監(jiān)督。此外，相互寶的所有案件審核一直都是按照規(guī)則來(lái)進(jìn)行的，不存在審核放寬或者從嚴(yán)的情況，未來(lái)也不會(huì)。

然而，由于分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增速不及被幫助成員人數(shù)，每人分?jǐn)偨痤~亦水漲船高。對(duì)此，螞蟻金服表示，早在去年年底，相互寶就承諾過(guò)，2019年的人均分?jǐn)偪偨痤~不會(huì)超過(guò)188元，超過(guò)部分由螞蟻金服承擔(dān)。實(shí)際上，2019年1-7月，用戶平均每人在相互寶里分?jǐn)偟目偨痤~，還不到10元。

深圳華博精算咨詢有限公司創(chuàng)始合伙人王曉波接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，從重疾發(fā)生率的角度來(lái)看，188元對(duì)大部分相互寶用戶是劃算的，但只適用于2019年。2020年及以后，相互寶用戶每年支付的錢(qián)，基于實(shí)際罹患重疾情況而定，是否劃算不好評(píng)價(jià)，但如果健康用戶逐步退出，費(fèi)用趨勢(shì)是會(huì)上升的。

值得一提的是，相互寶收取每筆救助金8%的管理費(fèi)，隨著救助金總額的增加，管理費(fèi)也相應(yīng)增加。螞蟻金服回復(fù)稱，相互寶收取的8%管理費(fèi)完全用于案件調(diào)查、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、技術(shù)等工作，目前還無(wú)法覆蓋成本。后續(xù)，將會(huì)通過(guò)技術(shù)的運(yùn)用降低運(yùn)行成本。

拆解兩例賠審案

回顧相互寶兩例賠審案件，今年3月，相互寶的首例賠審案例上線，“皮肌炎”成為網(wǎng)絡(luò)熱搜。

相互寶成員唐某因意外跌入洪澇溝后深度昏迷，家屬發(fā)起了互助金申請(qǐng)，但核保調(diào)查員在核查中發(fā)現(xiàn)唐某此前因皮肌炎需遵醫(yī)囑長(zhǎng)期服用激素藥物，認(rèn)為這不符合健康告知要求，所以做出了不給予互助金的初步審核結(jié)果。但在唐某家屬看來(lái)，皮肌炎并非導(dǎo)致意外和昏迷的原因，連續(xù)服藥的情況也早在兩年前，并不違背健康告知要求。

今年4月，相互寶成員張某女兒的“肝炎”問(wèn)題再度引發(fā)關(guān)注。張某女兒意外摔傷，導(dǎo)致腦部重創(chuàng)，當(dāng)即做了開(kāi)顱手術(shù)，他向相互寶發(fā)起了互助金申請(qǐng)，但相互寶工作人員通知，由于張某女兒病歷顯示曾于滿月時(shí)患有肝炎，不符合理賠要求，不能申請(qǐng)互助金。

于是，張某找到了一年前的湖北省婦幼的病歷，顯示出院記錄確實(shí)是嬰兒肝炎綜合征。對(duì)此，他咨詢了多位兒科醫(yī)生，表示這屬于嬰兒常見(jiàn)病，即病理性黃疸，不至于影響保險(xiǎn)，況且已經(jīng)治愈出院，肝功能無(wú)異常。為此，湖北省婦幼還為其開(kāi)具了診斷證明。

因?yàn)榇嬖跔?zhēng)議，兩例案件均交給了相互寶賠審團(tuán)審議。最終，前者未能獲得互助金，后者獲得了互助金。

不難發(fā)現(xiàn)，賠審團(tuán)的作用至關(guān)重要。這兩個(gè)案件如果刨除賠審團(tuán)的參與，核保調(diào)查的結(jié)果是否合理?賠審團(tuán)是否真的能達(dá)到公平、公正的效果?

螞蟻金服認(rèn)為，賠審團(tuán)的設(shè)立，能夠讓爭(zhēng)議類案件被公開(kāi)透明、情理兼顧地處理。審議過(guò)程中，案件的情況、規(guī)則的討論完全公開(kāi)透明，各方也按照規(guī)則進(jìn)行審議，最大限度地保證了結(jié)果公正。

值得一提的是，從運(yùn)營(yíng)至今，相互寶對(duì)健康告知也進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整。這是否與爭(zhēng)議案件有關(guān)?螞蟻金服指出，相關(guān)調(diào)整是經(jīng)過(guò)了用戶調(diào)研、公開(kāi)征求意見(jiàn)，最終才調(diào)整生效的。從專業(yè)性和必要性上來(lái)說(shuō)，也是科學(xué)的調(diào)整。

此外，相互寶案件公示的時(shí)間是否等于相互寶案件的處理時(shí)間?螞蟻金服表示，從生病確診到案件公示的時(shí)間，并不等于相互寶案件的處理時(shí)間。實(shí)際上，用戶患病后報(bào)案時(shí)間是不一樣的，有的用戶患病后可能很早就報(bào)案了，有的用戶可能等出院后才報(bào)案。所以，不能把用戶生病到公示的時(shí)間等同于相互寶的案件處理時(shí)間。從立案到有初審互助結(jié)論告知用戶，在用戶配合提供完整申請(qǐng)資料基礎(chǔ)上，相互寶第一階段將目標(biāo)周期定在不超過(guò)30天。后續(xù)隨著調(diào)查能力的提升，將會(huì)不斷縮短這個(gè)周期。

關(guān)鍵詞： 相互寶分?jǐn)傎M(fèi)