個人消費貸款必須保證專款專用，銀行會對貸款用途嚴格考察，禁止進入股市、樓市。

2019年以來，已有不少銀行因為個人消費貸款違規(guī)進入樓市而吃了罰單。在監(jiān)管趨嚴的情況下，銀行個人消費貸款審批的口子正在收緊。

多家銀行人士對第一財經(jīng)記者表示，個人消費貸款必須保證專款專用，銀行會對貸款用途嚴格考察，禁止進入股市、樓市。

此外，第一財經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，相較于今年1、2季度，當前個人消費貸款利率也有所上漲，部分銀行的個人消費貸款年化利率上升了1個百分點。“收緊體現(xiàn)了銀行的政策思路在轉(zhuǎn)變。一方面是為了執(zhí)行從緊的貸款政策，另外也是為了防范資金進入房地產(chǎn)領(lǐng)域。類似管控后續(xù)會進一步加強，這也是地產(chǎn)企業(yè)和投資者所需要關(guān)注的。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進對第一財經(jīng)記者表示。

銀行消費貸收緊

天津一位銀行人士對第一財經(jīng)記者表示，該行個人消費貸款主要是用于借款人及家庭的住房裝修、購置家具、教育旅游等方面。最高授信額度為30萬元，客戶的貸款期限為3-5年，年化利率大概在6.2%，今年第1、2季度的個人消費貸款利率約在5%出頭。

“銀行不會實地考察用戶的貸款用途，但是客戶必須提供相應(yīng)的發(fā)票以便銀行查看。”該人士表示。

此外，該行的個人住房按揭貸款也從二季度的基準利率上升到了基準利率上浮5%。

北京地區(qū)一位國有大行人士對第一財經(jīng)記者表示，該行消費貸的用途僅為房裝修貸款和購車款。若辦理住房裝修，客戶需要帶著房產(chǎn)證、社保卡、身份證到網(wǎng)點提交申請，最高申請額度為50萬元，但至于放款多少，銀行人員會去申請人房屋里進行實地考察。最長貸款期限為5年，利率為5%，?？顚Ｓ?，禁止流入股市和樓市。另外，該行還有一種產(chǎn)品，不會實地考察貸款用途，但這項貸款的額度和在該行辦理信用卡的額度是相同的。

另外一位股份制銀行人士對第一財經(jīng)記者表示，目前該行個人消費貸款產(chǎn)品僅有一款，可在線上申請，最高額度為30萬元，年化利率為7.2%。申請成功后，需要到線下門店提交個人信息才給予放款。另外，若想從銀行拿到大額資金，可以通過銀行為企業(yè)辦理的經(jīng)營貸款，但需要抵押大股東的名下房產(chǎn)，銀行根據(jù)上述房產(chǎn)進行評估，最高可貸款2000萬。

他強調(diào)，企業(yè)經(jīng)營貸款也會細查資金用途。“以前不會這么嚴格，但現(xiàn)在不同了，監(jiān)管經(jīng)常來銀行檢查，一旦違規(guī)就受罰，為符合監(jiān)管要求，我們非常小心的開展業(yè)務(wù)。”

不過第一財經(jīng)記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，目前，依然可以有資金進入房市，但資金成本稍高。例如，一家小貸公司人士告訴記者，如果借款人員負債比較低、征信良好、又有社保，即使沒有抵押，他們也可以放款。據(jù)記者了解，此類小貸公司魚龍混雜，放款速度快，對資金用途審核不嚴，如果資金要流向不合規(guī)的地方，業(yè)務(wù)員甚至可以幫助進行“包裝”。當然，綜合借貸成本也更高。

多家銀行領(lǐng)罰單

今年以來，監(jiān)管加大對銀行違規(guī)放款的處罰。8月13日，農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行因經(jīng)營性物業(yè)貸款被借款人關(guān)聯(lián)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)挪用、個人消費貸款資金、信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場等原因，罰款80萬元。8月9日，廣發(fā)銀行深圳分行因個人綜合消費貸款資金、信用卡透支資金違規(guī)挪用于購房或支付相關(guān)費用，罰款40萬元。

7月26日，民生銀行青島分行因以貸轉(zhuǎn)存、虛存虛貸和個人消費貸款被挪用，被沒收違法所得43.40萬元，罰款100萬元;7月22日，工商銀行云南省分行因個人消費貸款違規(guī)流入房市、股市、購買理財產(chǎn)品而受罰。7月22日，浦發(fā)銀行昆明分行因個人消費貸款流入房市、股市，以及對貸款用途審查監(jiān)控不力，流動資金貸款回流借款人，挪作他用等原因，罰款270萬元，沒收違法所得7.3萬元。

第一財經(jīng)據(jù)銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的行政處罰信息統(tǒng)計，2019年起，銀保監(jiān)系統(tǒng)共公示30多張針對消費貸業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單，其中有20起左右罰單因消費貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)市場，罰單金額總數(shù)超過千萬元。

“2019年對于此類違規(guī)行為的處理方法有兩個特點。一是懲罰力度大，甚至涉及到了禁止從業(yè)等內(nèi)容，這進一步體現(xiàn)了近年來對銀行業(yè)風險管控的導(dǎo)向。二是懲罰方式多，包括對機構(gòu)和個人的懲罰、對任職資格和從業(yè)等方面的懲罰等。說明銀行業(yè)監(jiān)管部門在此類違規(guī)貸款領(lǐng)域，總體上堅持從緊從嚴的導(dǎo)向，對于促進金融貸款市場的穩(wěn)定發(fā)展等都有積極的作用。”嚴躍進稱。

近日，第一財經(jīng)記者從地方監(jiān)管部門獲悉，已收到銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展2019年銀行機構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查的通知》。因部分城市房價過熱、房地產(chǎn)信貸規(guī)模過高的原因，監(jiān)管將展開房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項檢查，尤其針對銀行通過表外、同業(yè)等渠道輸血房地產(chǎn)市場的違規(guī)行為，將嚴格處罰。

嚴躍進表示，對于商業(yè)銀行和信貸部門管控的趨嚴，進一步體現(xiàn)了當前銀保監(jiān)會管控的思路，即對于違法違規(guī)的信貸做法必須嚴懲，這樣也可以減少部分銀行的僥幸心理。同時，近期部分銀行違規(guī)發(fā)放貸款，尤其是未對貸款流向進行審查的，都是監(jiān)管部門重點管控的內(nèi)容。

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