今年以來，山西、河南、江蘇等省村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行紛紛增持旗下村鎮(zhèn)銀行的股份，引發(fā)金融監(jiān)管部門和市場關(guān)注。面對大中型銀行、城商行等商業(yè)銀行不斷下沉鄉(xiāng)村市場，以農(nóng)村金融市場為陣地的村鎮(zhèn)銀行同業(yè)競爭壓力陡增。村鎮(zhèn)銀行能不能守住自己的一畝三分地？村鎮(zhèn)銀行未來的路該如何走？

增持資本“補(bǔ)血”壯體

今年以來，多地村鎮(zhèn)銀行獲得主發(fā)起行“補(bǔ)血”。比如，山西監(jiān)管部門近日批復(fù)作為主發(fā)起行的長治潞州農(nóng)商行將增持旗下三禾村鎮(zhèn)銀行的股份由28.33%增至50%；河南監(jiān)管部門已同意通許融信村鎮(zhèn)銀行股權(quán)變更事項(xiàng)，允許其主發(fā)起行定向增持股份；江西監(jiān)管部門同意資溪九銀村鎮(zhèn)銀行定向募股方案，向主發(fā)起行九江銀行募集股份；江蘇監(jiān)管部門批復(fù)同意廣州農(nóng)商行對盱眙珠江村鎮(zhèn)銀行定向增持，持股比例從51%上升至75.5%。

主發(fā)起行為何增資旗下村鎮(zhèn)銀行？“首要原因就是為了緩解村鎮(zhèn)銀行資本金不足的問題。對于主發(fā)起行而言，通過增持股份和持續(xù)‘補(bǔ)血’后，獲得對村鎮(zhèn)銀行更大控制權(quán)，有助于更好地加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的管理和服務(wù)；對村鎮(zhèn)銀行而言，獲得主發(fā)起行增持后，資本充足率和競爭力將得以提升，這也是雙向利好。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼接受經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪時(shí)表示。

村鎮(zhèn)銀行已逐漸成為農(nóng)村金融重要的組成部分。《中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告2019—2020》顯示，截至2019年末，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的貸款余額連續(xù)7年保持在90%以上，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶及小微貸款余額達(dá)5.59萬億元，存貸比78.5%。專家表示，村鎮(zhèn)銀行的定位主要是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，其在支農(nóng)支小方面能發(fā)揮出船小好調(diào)頭的優(yōu)勢，這為解決農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足等問題起到了重要作用。

然而，近年來部分政策性銀行、大型商業(yè)銀行等陸續(xù)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，意欲在農(nóng)村金融市場這片藍(lán)海分一杯羹。“大中型銀行在金融服務(wù)、智能化、便捷性、授信額度、利率定價(jià)上均優(yōu)于小銀行，隨著大中型銀行機(jī)構(gòu)‘掐尖’小微企業(yè)客戶力度加大，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行整體投放貸款競爭力偏弱，存量客戶到期后沒有進(jìn)行續(xù)貸的情況時(shí)有發(fā)生。”江蘇東臺稠州村鎮(zhèn)銀行行長倪林焰告訴記者。

村鎮(zhèn)銀行作為“草根銀行”，與大中型銀行同臺競爭幾乎沒有資本優(yōu)勢。大中型銀行在向縣域鄉(xiāng)村市場下沉的過程中擠壓了村鎮(zhèn)銀行的生存空間。這樣一來，使得主發(fā)起行也在不斷采取多種措施為村鎮(zhèn)銀行及時(shí)補(bǔ)充資本，以提升其競爭力。

董希淼表示，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、產(chǎn)品創(chuàng)新弱、運(yùn)營成本高，其資本補(bǔ)充渠道十分狹窄，且主發(fā)起行增持是村鎮(zhèn)銀行增強(qiáng)資本實(shí)力的重要方式，這是村鎮(zhèn)銀行自身特點(diǎn)所決定的。在成立初期，村鎮(zhèn)銀行主要依賴主發(fā)起行的支持，如果主發(fā)起行支持不夠，起步就很艱難。

壓實(shí)主發(fā)起行風(fēng)控責(zé)任

對于村鎮(zhèn)銀行增資，監(jiān)管部門多次對主發(fā)起行發(fā)出提示，要保證主發(fā)起行入股的資金真實(shí)合法，增資擴(kuò)股后的主發(fā)起行要持續(xù)推進(jìn)管理和體制創(chuàng)新，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

為引導(dǎo)主發(fā)起行把好風(fēng)控關(guān)口，近年來金融監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范作出重要部署。首先，2018年監(jiān)管部門對主發(fā)起人履職提出要求，根據(jù)《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，允許組建投資管理型村鎮(zhèn)銀行，對村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一管理，對所投資的村鎮(zhèn)銀行履行主發(fā)起人職責(zé)。其次，銀保監(jiān)會在今年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》，支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本和強(qiáng)化對主發(fā)起行的激勵約束，進(jìn)一步督促主發(fā)起行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)處置牽頭責(zé)任。

長期看，壓實(shí)不同主發(fā)起行責(zé)任，對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展具有積極促進(jìn)作用。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，4家大型商業(yè)銀行累計(jì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行139家，6家股份制銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行69家，95家城商行在215個(gè)市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行463家，175家農(nóng)商銀行在271個(gè)市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行935家。專家表示，不同類型主發(fā)起行的管理模式、公司治理理念、經(jīng)營策略及風(fēng)險(xiǎn)控制策略對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有重要作用。在這種多元化競爭格局下，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展一方面要打造自身差異化競爭優(yōu)勢，深耕鄉(xiāng)村市場；另一方面在于母公司要筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控底線。

董希淼建議，應(yīng)適當(dāng)放寬戰(zhàn)略投資者入股村鎮(zhèn)銀行持股比例限制，支持主發(fā)起行引入外部合格投資者參與村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)化解工作。如果主發(fā)起行未履行好牽頭風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)，可通過監(jiān)管約談以及在行政許可事項(xiàng)上采取限制措施。

探索合適發(fā)展路徑

在市場競爭越來越激烈的情況下，留給村鎮(zhèn)銀行的市場空間越來越小，這對于完善村鎮(zhèn)銀行的管理和經(jīng)營提出了較高要求。未來，村鎮(zhèn)銀行的路該如何走？

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛建議，首先，維持村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立法人地位不變，探索走管理型路徑，通過一個(gè)主發(fā)起人控制幾十家村鎮(zhèn)銀行，形成適度規(guī)模效應(yīng)。比如，中銀富登自2011年起規(guī)模化、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。截至2020年12月末，在全國22個(gè)省份設(shè)有126家法人機(jī)構(gòu)、180多家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，累計(jì)發(fā)放貸款超過1800億元，為60萬名客戶提供了貸款服務(wù)，其中，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的90%以上。

其次，村鎮(zhèn)銀行稱不上中型銀行，是小銀行中的小銀行，從資本充足率到日常的公司治理監(jiān)管要求，以及包括業(yè)務(wù)層面上監(jiān)管方面，建議對這類小銀行應(yīng)該有一套簡化的、差異化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

再次，監(jiān)管部門和地方政府要發(fā)揮支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融服務(wù)。比如，監(jiān)管部門可以將村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)的情況納入考核體系，結(jié)合稅收優(yōu)惠政策的調(diào)整，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行增加支農(nóng)信貸投放，大力改善支農(nóng)服務(wù)。

推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，還需建立良性退出機(jī)制。董希淼表示，假如主發(fā)起行能力有限，可以通過市場化機(jī)制轉(zhuǎn)移到有能力管理的機(jī)構(gòu)手里，這樣牌照資源也得到優(yōu)化配置。對于一些經(jīng)營不好的主發(fā)起行，應(yīng)建立機(jī)制引導(dǎo)其退出或者通過合并處理。具體來看，在股份轉(zhuǎn)讓、受讓方資格的限定等方面進(jìn)行科學(xué)的制度設(shè)計(jì)，以打破村鎮(zhèn)銀行股東的退出壁壘，增強(qiáng)其投資村鎮(zhèn)銀行積極性。

王寶會

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