近年來，隨著新能源汽車普及度的不斷增加，其風(fēng)險(xiǎn)特征逐漸暴露，已經(jīng)與傳統(tǒng)燃油車有了很大區(qū)別。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)昨天（14日）舉行新聞發(fā)布會(huì)，正式公布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。

專屬條款由兩套示范條款組成

據(jù)介紹，在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)方面，新能源汽車專屬條款由《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》組成。

新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款工作組 人保財(cái)險(xiǎn)理賠部總經(jīng)理 畢欣：更貼近新能源車的特點(diǎn)，保障范圍不僅從車延伸到了充電設(shè)備，把這個(gè)與用車過程的一些風(fēng)險(xiǎn)集中給客戶提供保障。同時(shí)針對新能源車的一些特殊的名詞解釋，比如電池衰減等等進(jìn)行了明確，這樣也保證了在理賠過程中，保險(xiǎn)公司和客戶之間避免一些爭議。

另外，按照新能源汽車條款費(fèi)率切換時(shí)間，所有新保和續(xù)保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車），統(tǒng)一適用《新能源汽車示范條款（試行）》承保。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長 王玉祥：切換的時(shí)間可能還要再稍微等待監(jiān)管（機(jī)構(gòu)）把時(shí)間表拿出來，應(yīng)該是很快。但有一條是肯定的，這個(gè)發(fā)布以后，之后所有的新能源汽車的承保，就按照這個(gè)，就不再沿用原來的商業(yè)車險(xiǎn)條款。

保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容 首次承保充電樁等車外設(shè)備

從保險(xiǎn)責(zé)任來看，專屬條款突出了新能源汽車的構(gòu)造特征，并將保障范圍擴(kuò)大到一些充電等特定使用場景，尤其是將充電樁等一些車外設(shè)備也首次納入承保范圍。

據(jù)介紹，專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，明確包含車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，并且將保障范圍擴(kuò)大至車輛特定的使用場景，如自助充電、電網(wǎng)故障等外部風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的意外事故。為了更加充分體現(xiàn)新能源車的特點(diǎn)，更好地滿足新能源車車主的保險(xiǎn)需求，在附加險(xiǎn)方面，新設(shè)了3個(gè)險(xiǎn)種。

新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款工作組 平安財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理 吳濤：充電樁一個(gè)是損失，第二個(gè)是充電樁的責(zé)任，第三個(gè)是外部電網(wǎng)，如果一旦發(fā)生故障，確實(shí)跟我們傳統(tǒng)車不一樣，跟油車有不一致的地方，這三個(gè)是極具有我們新能源車特性的三個(gè)附加條款。

同時(shí)，相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)的使用過程，新能源車專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任，還增加了充電過程。車主可以通過投保附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)，將因外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失，通過保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。

新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款工作組 國壽財(cái)險(xiǎn)副總裁 傅天明：這個(gè)與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車商業(yè)（車險(xiǎn)）示范條款相比，將充電樁設(shè)備自身的損失以及可能引起的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，是保險(xiǎn)業(yè)圍繞消費(fèi)者用車場景提供保險(xiǎn)保障的一次大膽探索，重大突破。

新能源汽車起火燃燒也屬于保險(xiǎn)責(zé)任

其實(shí)，新能源車尤其是純電動(dòng)車，一個(gè)很重要的風(fēng)險(xiǎn)源就是電池起火，這是與傳統(tǒng)燃油車最大的不同。根據(jù)專屬條款，新能源汽車的起火燃燒也屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近三年新能源汽車起火事故有250多起，其中，起火原因包括充電過程中、行駛中和停車時(shí)三種情況。從專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任可以看到，在意外事故中，已經(jīng)包含起火燃燒責(zé)任。

新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款工作組 人保財(cái)險(xiǎn)市場總監(jiān) 毛寄文：新條款覆蓋了更多風(fēng)險(xiǎn)類型，擴(kuò)充風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)容，覆蓋火災(zāi)事故及其衍生的重大風(fēng)險(xiǎn)，以及車輛附屬設(shè)備，屬于車險(xiǎn)領(lǐng)域的一次創(chuàng)新和探索。這是以往傳統(tǒng)車險(xiǎn)所沒有的。

專家介紹說，新能源汽車的起火燃燒，既屬于“新能源汽車損失保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任，也在“新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。由于新能源汽車起火燃燒造成的第三方損失，賠償金額以“新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)”的責(zé)任限額為限。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款工作組 中華財(cái)險(xiǎn)副總裁 沈華：目前車險(xiǎn)三者險(xiǎn)責(zé)任限額最高可以達(dá)到1000萬元，因此建議在投保時(shí)，可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，選擇合適的第三者責(zé)任險(xiǎn)限額投保。

約80%新能源汽車保費(fèi)持平或下降

那么除了條款包括哪些責(zé)任外，更多車主更關(guān)心的是新能源專屬條款的保費(fèi)，相較傳統(tǒng)車是否會(huì)下降？

14日，中國精算師協(xié)會(huì)也發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》，為行業(yè)新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供了基準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)專家表示，總體來看，新能源車的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)，較現(xiàn)行傳統(tǒng)車險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，整體下降約0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降0.1%，車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)下降1.2%。據(jù)估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)后，同等條件下，保費(fèi)持平或下降。

今年1—11月新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍。根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021－2035年）》，2025年我國新能源汽車新車銷售量要占汽車總銷量的20%左右。業(yè)內(nèi)人士表示，這為車險(xiǎn)市場提供了新的廣闊發(fā)展空間。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長 王玉祥：在條款的開發(fā)上，既考慮與當(dāng)前新能源汽車主流技術(shù)路線的配套和銜接，又為新能源汽車產(chǎn)業(yè)的新業(yè)態(tài)留有創(chuàng)新的空間，可以講涵蓋了多元化的保險(xiǎn)場景、定制化的保險(xiǎn)責(zé)任和人性化的保險(xiǎn)保障。

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