最近，“一夜之間，特斯拉車(chē)主保費(fèi)暴增”成熱議話題。有網(wǎng)友稱(chēng)，12月27日新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)正式上線后，特斯拉Model Y的保費(fèi)從8278元暴漲至1.4萬(wàn)多元，漲幅達(dá)80%。這背后的原因是什么？揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾卟稍L消費(fèi)者、險(xiǎn)企、車(chē)企得知：專(zhuān)屬保險(xiǎn)責(zé)任拓寬了，可解決以往傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)覆蓋不了的問(wèn)題。出險(xiǎn)率高、工時(shí)較貴的車(chē)型對(duì)應(yīng)的保費(fèi)增加；但也有車(chē)型的保費(fèi)不增反降。專(zhuān)家認(rèn)為：專(zhuān)屬保險(xiǎn)上線對(duì)新能源車(chē)行業(yè)是利好；不過(guò)保險(xiǎn)公司未來(lái)仍可在服務(wù)和針對(duì)性險(xiǎn)種等方面下功夫；車(chē)企也應(yīng)考慮消費(fèi)者呼聲有所作為。

實(shí)習(xí)生  詹雨涵

揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾? 徐兢  馬燕

A.消費(fèi)者“吐槽”：

“一夜之間”保費(fèi)增80%

省的油錢(qián)都貼給保險(xiǎn)了？

日前，有網(wǎng)友吐槽，特斯拉Model Y在12月23日投保為8278元，12月27日后保費(fèi)暴漲到1.4萬(wàn)多元，“一夜之間”漲幅達(dá)80%。還有網(wǎng)友曬出特斯拉Model3 P的保費(fèi)，原來(lái)是8000元左右，現(xiàn)在18000元。另有網(wǎng)友曬出特斯拉Model3 P的續(xù)保保單：去年沒(méi)出險(xiǎn)，在費(fèi)率7折的基礎(chǔ)上，續(xù)保為9700元。

一些特斯拉車(chē)主和準(zhǔn)車(chē)主憂心忡忡。南京市民季先生買(mǎi)了輛Model Y長(zhǎng)續(xù)航版，2021年5月提車(chē)，第一年保費(fèi)7250元。“明年續(xù)保會(huì)漲多少？”他有些忐忑。南京市民宋先生剛預(yù)定了一部特斯拉，準(zhǔn)備近日提車(chē)，但他的心態(tài)比較平和——“漲就漲吧，希望保障能跟上。”

不少網(wǎng)友表示，之所以選擇新能源車(chē)，很大程度是為了省錢(qián)。而現(xiàn)在，豈不是“省的油錢(qián)都貼給保險(xiǎn)了？”還有人擔(dān)心，這會(huì)縮小新能源車(chē)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而減少銷(xiāo)量。

有熱心網(wǎng)友貼出了自行測(cè)算的保費(fèi)新舊對(duì)比圖。以三大知名新能源車(chē)品牌為例，上漲幅度從24.77%-100%不等，但也有部分新能源車(chē)的保費(fèi)下降，有兩款降幅分別為7.21%和5.19%。

為何漲降不一？微博大V汽車(chē)博主@“董買(mǎi)買(mǎi)”指出，有的新能源車(chē)品牌維修費(fèi)用高，出險(xiǎn)頻率高，保費(fèi)就漲得多；有的品牌維修費(fèi)用不高、整體理賠次數(shù)少，保費(fèi)反而會(huì)下降。他統(tǒng)計(jì)，下降的大多是售價(jià)25萬(wàn)元以下的品牌。

B.企業(yè)聲音：

車(chē)企稱(chēng)持續(xù)關(guān)注后續(xù)價(jià)格

險(xiǎn)企人士稱(chēng)是“市場(chǎng)行為”

據(jù)悉，12月27日，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)正式上線。中國(guó)人保、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等12家保險(xiǎn)公司同步開(kāi)售。

12月29日，揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾呗?lián)系上一家知名新能源車(chē)品牌的相關(guān)人士。這位人士表示，公司也聽(tīng)到了消費(fèi)者的“吐槽”并設(shè)法解決。保費(fèi)的提高，會(huì)不會(huì)影響該品牌車(chē)輛的銷(xiāo)售？這位人士表示不清楚。

12月29日晚間，蔚來(lái)發(fā)布《關(guān)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的說(shuō)明》，中間提及，“保險(xiǎn)無(wú)憂的定價(jià)依然為保險(xiǎn)費(fèi)用+1680元蔚來(lái)專(zhuān)屬服務(wù)，其中1680元蔚來(lái)專(zhuān)屬服務(wù)不變，整體保費(fèi)的變化與用戶(hù)所在地區(qū)、違章記錄、過(guò)往出險(xiǎn)情況等因素有關(guān)。目前各地情況不同，整體而言蔚來(lái)車(chē)型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大，我們將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價(jià)格變動(dòng)。”

南京一家財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)部資深人士介紹，“最近為了新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)順利上線出單，同事們都加班到凌晨。”他坦言，“因?yàn)樯暇€才幾天，時(shí)間太短，所以接到的保單還不多。但跟傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)比，確實(shí)有的保費(fèi)貴了，有的便宜了。”

他個(gè)人認(rèn)為，這就是一種“市場(chǎng)行為”。大家不要只看價(jià)格，而是要看到，專(zhuān)屬保險(xiǎn)的責(zé)任拓寬了——承保范圍包括車(chē)輛起火、“三電”系統(tǒng)（即電池、電機(jī)和電控）、車(chē)上人員以及自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失等附加風(fēng)險(xiǎn)保障，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場(chǎng)景。他舉例說(shuō)，“有的車(chē)主家有不止一個(gè)充電樁，新的保險(xiǎn)可以做到有幾個(gè)就保幾個(gè)，而以往這是做不到的。”

上述業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者投保的流程沒(méi)有變化，只是對(duì)應(yīng)了一套新的費(fèi)率。而費(fèi)率的依據(jù)不是“拍腦袋”或“壟斷”的，而是來(lái)自市場(chǎng)的數(shù)據(jù)。

C.專(zhuān)家解讀：

新保險(xiǎn)發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)控作用

有助于新能源車(chē)行業(yè)發(fā)展

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云在接受揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)稱(chēng)，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油汽車(chē)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于：新能源車(chē)的電池及其驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)都是保險(xiǎn)標(biāo)的。

專(zhuān)屬保險(xiǎn)通過(guò)附加險(xiǎn)的方式，將新能源汽車(chē)的充電設(shè)施在充電過(guò)程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)都承保——包括電網(wǎng)故障造成的車(chē)輛的直接損失、充電樁本身因保險(xiǎn)事故遭受損失以及充電樁因故造成他人人身及財(cái)產(chǎn)損失等。此外，針對(duì)新能源汽車(chē)可能起火造成第三者較大損失的風(fēng)險(xiǎn)，附加險(xiǎn)還增加了火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)。應(yīng)該說(shuō)，這可以大大緩解新能源車(chē)主的各種擔(dān)心。

南京市律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)法律專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任唐浩接受揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)認(rèn)為，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單進(jìn)行保費(fèi)上的類(lèi)比。因?yàn)槎弑Ｕ戏秶煌痪哂锌杀刃浴?/p>

他介紹，保險(xiǎn)費(fèi)率的確定依據(jù)，是保險(xiǎn)的保障范圍和標(biāo)的物的出險(xiǎn)概率。新能源車(chē)還處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)程度要比傳統(tǒng)的汽油車(chē)高。舉例而言，其電池大多是鋰電池。而鋰電池的起火隱患，常常見(jiàn)諸報(bào)端。風(fēng)險(xiǎn)程度高的標(biāo)的物，必然導(dǎo)致保費(fèi)上漲。而且，此次新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的推出，經(jīng)過(guò)了行業(yè)協(xié)會(huì)的征求意見(jiàn)，在程序上沒(méi)有問(wèn)題。

東南大學(xué)法學(xué)院副教授、交通法治與發(fā)展研究中心執(zhí)行主任顧大松認(rèn)為：專(zhuān)屬保險(xiǎn)的上線，對(duì)新能源車(chē)行業(yè)是利好。因?yàn)樗鉀Q了以往傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)覆蓋不了的問(wèn)題，比如提供了對(duì)新能源車(chē)電池的保障。而且，對(duì)不同車(chē)型而言，有的保費(fèi)提高，有的保費(fèi)降低，也有助于發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)控的作用，從安全的角度，引導(dǎo)新能源車(chē)的生產(chǎn)方向。

D．后續(xù)猜想：

未來(lái)不排除“降價(jià)”可能

安全駕駛?cè)匀皇恰巴醯馈?/strong>

“盡管從道理上講，專(zhuān)屬保險(xiǎn)的推出是市場(chǎng)行為，也有助于化解新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。但從心理上，我一時(shí)還是接受不了，怎么‘破’？”南京新能源車(chē)車(chē)主劉先生如是說(shuō)。那么，未來(lái)新能源車(chē)保險(xiǎn)還有沒(méi)有“降價(jià)”的可能？專(zhuān)家如何“支招”？

江蘇一位車(chē)險(xiǎn)行業(yè)資深人士介紹，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的利潤(rùn)空間已經(jīng)很薄。“據(jù)我所知，行業(yè)要求各家公司的賠付率，是按85%算的。也就是說(shuō)，收1萬(wàn)元的保費(fèi)，8500元要用于賠付。” 他介紹，之所以有的新能源車(chē)感覺(jué)保費(fèi)漲價(jià)了，除了這些品牌的出險(xiǎn)率高等原因，還因?yàn)槠渚S修工時(shí)費(fèi)太高。“車(chē)企也應(yīng)考慮消費(fèi)者呼聲有所作為。”他認(rèn)為，未來(lái)不排除新能源車(chē)企業(yè)和保險(xiǎn)公司一起商量解決方案的做法，比如降低工時(shí)費(fèi)，進(jìn)而有望降低保費(fèi)。

楊澤云也介紹，新能源汽車(chē)在銷(xiāo)售過(guò)程或多或少有各種補(bǔ)貼，但在發(fā)生事故時(shí)，更換各種零部件并無(wú)補(bǔ)貼。因此，總體而言，相同新車(chē)價(jià)格的新能源汽車(chē)的修理價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)汽車(chē)。這也是新能源汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)高的原因之一。

南京一家財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)部資深人士介紹，不管是新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，還是傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)車(chē)主而言，安全駕駛才是“王道”。以一款車(chē)的新能源車(chē)保費(fèi)第一年為7250元為例測(cè)算，在沒(méi)有出險(xiǎn)的情況下，下一年續(xù)保大概是6300元。

“不出險(xiǎn)的時(shí)間越長(zhǎng)，優(yōu)惠越多。”另一家保險(xiǎn)公司人士介紹，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)隨著時(shí)間沉淀也會(huì)不斷完善，比如未來(lái)險(xiǎn)企會(huì)根據(jù)車(chē)主駕駛情況進(jìn)行精細(xì)化識(shí)別，安全駕駛的車(chē)主有可能得到更多優(yōu)惠。

唐浩也認(rèn)為，未來(lái)專(zhuān)屬保險(xiǎn)有可能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)概率的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。此外，保險(xiǎn)公司也可在服務(wù)上有所作為。以往車(chē)輛投保后，會(huì)享受保險(xiǎn)公司的車(chē)輛救援等服務(wù)。新能源車(chē)客戶(hù)增多后，保險(xiǎn)公司也不妨考慮專(zhuān)屬服務(wù)。比如眼下是冬季，天氣寒冷，新能源車(chē)的保養(yǎng)、充電救援等，保險(xiǎn)公司都可以動(dòng)動(dòng)腦筋。

顧大松認(rèn)為，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的保障范圍還可以繼續(xù)擴(kuò)大，比如對(duì)換電車(chē)型提供針對(duì)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

校對(duì) 盛媛媛