“隔離1天能領200元，讓保險公司給你發工資。”最近，“隔離險”在各大社交平臺火出圈，投保人交上幾十元保費，如在保險期內因新冠疫情被隔離，最高可享受數百元乃至上千元的津貼補助。這類主打“隔離津貼”“防疫補助”的保險產品保障如何？理賠難不難？它是疫情背景下的“安全網”還是“智商稅”？

“隔離險”是什么險？

“新冠隔離險”從2021年年中逐漸走進大眾視野，此類保險往往同時保障新冠肺炎身故、確診、隔離以及意外傷害等情況，平均月費從4.9元到數10元不等。“隔離險”保費較低，理賠回報誘人，購買便利等特點，對有需要保障的人群，有較大吸引力，甚至有網友笑稱它為“隔離福利”。然而，隔離險真的是“福利”嗎？答案是否定的。

需要明確的是，“隔離險”本質是商業保險。2020年2月銀保監會提出，禁止保險公司開發新冠肺炎單一責任產品。根據監管要求，市面上的“隔離險”大多是意外險、疾病險的擴展，其承擔了包括因疫情防控政策而強制隔離的津貼。作為一種新型的擴展險，“隔離險”銷售和理賠中存在一些模糊、易混淆的地帶，于是干脆被一些保險公司當成了營銷噱頭，投保人理賠時直呼上當。

“隔離險”理賠難在哪？

隨著“隔離險”的出圈走紅，賠付問題也引起了大量討論。某網絡投訴平臺上，消費者反映了被隔離卻沒有產生理賠、退保手續費高昂、理賠證明材料苛刻無法提供、強制購買等問題。

事實上，互聯網平臺銷售的“隔離險”，很大一部分并不直接呈現出全部條款，需要投保者點擊查看免賠條款。同時，“隔離險”的免賠條款較多，等待期不賠、居家隔離不賠、從中高風險地區回家隔離不賠、次密接不賠、全域管控不賠等等，并且理賠時要提供集中隔離證明材料，有的要求出自當地防疫部門，有的則要求縣級以上甚至省級部門出具，社區和物業提供的證明很可能被拒賠。盡管保險公司會根據賠付情況劃重點，但免賠條款往往并不醒目，對免賠的介紹不夠詳盡，因此產生諸多“買易賠難”現象。

消費者張女士投訴稱，去年8月她購買了眾安保險推出的“新冠隔離疫情津貼險”，投保頁面上標明，對因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的高額補貼。然而，在理賠時她才發現掉坑里了，條款中將免費隔離列為免賠責任。“實際上，密接集中隔離都為免費隔離，自費隔離常見于境外歸國情況。”張女士說。

另一方面，“隔離險”的理賠條件，與實際情況也存在出入。某平臺的“新冠意外險”規定，隔離津貼的賠付前提是“在保險期間及在保險期間結束后21天內確診后自費集中隔離”。若投保者屬于“次密接”，即使集中隔離也不能獲賠；非確診、非自費的隔離，也不能賠付。

“隔離險”少一些套路

“隔離險”是“智商稅”嗎？“隔離險”設計上是為轉嫁被保險人面臨的相關風險，是存在價值的。但是，如何讓“隔離險”真正滿足生活中的實際需求，還需要保險公司和消費者的共同努力。

△免賠情況應醒目提示

保險公司具有消費者無法企及的專業知識、平臺優勢和對條款的“最終解釋權”，這就要求保險機構減少營銷宣傳中的套路，加強產品的保障性。不僅要告知消費者哪些情況可以獲得理賠，還應在醒目位置提示哪些情況不賠，如居家隔離不賠、免費集中隔離不賠等情況。

消費者也要正確看待“隔離險”，不要抱著“躺賺”“發筆橫財”的想法購買，應認識到這是一份商業保險，要看清條款再下單。

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