近日，中國銀保監會人身險部下發了《人身保險產品“負面清單”（2022版）》，與2021版相比增加了9項內容，涉及健康險“短線長做”、醫療險混淆概念、增額終身壽險營銷誤導等多方面內容。

近年來，隨著保險市場的不斷發展，人身險產品數量和保費規模也在持續增加，但是相關產品管理水平仍有待提高。今年1月，監管機構就曾對28家險企、42款人身險產品存在的八大問題進行了通報。

健康險、重疾險、定期壽險、終身壽險……與車險、責任險等險種相比，人身險產品種類繁多，相當一部分產品設計復雜、條款冗長，極易產生理賠糾紛。這也成為很多消費者想參保又怕參保的重要原因。此前，中國保險行業協會連續發布“示范條款”的目的也在于規范保險產品條款，減少理賠糾紛。

與此同時，個別公司在短期險設計和銷售產品的過程中，使用“自動續保”“承諾續保”等容易與長期保險產品混淆的詞句誤導消費者。在增額終身壽險的保額遞增比例上超過定價利率，存在嚴重誤導隱患。這些問題從表面上看是留下了風險敞口，侵害了消費者利益；從深層次看是公司產品管理粗放、風險合規意識淡漠。

截至2021年底，我國保險公司總資產已接近25萬億元。2021年全年，保險公司原保險保費收入4.5萬億元。可以說，保險業保障能力與水平都有了長足的發展，應該更多地承擔起相應的責任和使命。從這個意義上看，保險公司應當對照“負面清單”的要求，持續加強產品開發報備工作的審核把關，及時發現產品設計、定價、精算等方面存在的問題，及時變更、停售類似產品。

對于監管機構而言，需要對保險公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發現的違法違規問題，依法對公司采取監管措施或行政處罰。

值得一提的是，在新冠肺炎疫情的蔓延之下，不少保險公司開發的“隔離險”產品，打著“隔離就賠”的口號大肆宣傳，既誤導了消費者又擾亂了市場秩序，是未來一段時間內監管檢查不能忽視的重要方面。

保險產品說到底還是金融產品，作為消費者也需要擦亮雙眼，不要相信“天上掉餡餅”，更不能只聽銷售人員的一面之詞就任性“買買買”。從實際需要出發，了解產品屬性，看清合同條款，才是購買保險產品的正確姿勢。

此外，從行業發展的角度看，“負面清單”還可以持續加大擴容力度，進一步增強相關條款的規范性和約束性；對存在理解偏差、容易造成誤導隱患的風險點提前識別、防患于未然。同時，根據不同險企的業務模式精準施策，進而促進保險行業高質量發展，為廣大消費者帶來實實在在的保障。（于泳）

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