花錢就能刪除不良征信記錄？新能源汽車專屬保險保費真的“暴漲”了？如何識別非法證券期貨活動？老年人怎么跨越“數(shù)字鴻溝”？……“3·15”來臨之際，揚子晚報/紫牛新聞舉行《科技·綠色·公平》“消費專場”和“金融專場”全媒體公益訪談活動。“金融專場”的三位嘉賓——人民銀行南京分行法律事務處（金融消費權(quán)益保護處）副處長趙穎、江蘇銀保監(jiān)局消保處副處長蔡毅鈞、江蘇證監(jiān)局投資者保護工作處副處長徐君應邀來到揚子晚報演播室，回復消費者關(guān)注的熱點問題。

策劃統(tǒng)籌：沈春寧

撰稿：揚子晚報/紫牛新聞記者 薛玲 ?馬燕 ?徐兢 ? 見習記者 王燦

拍攝：揚子晚報/紫牛新聞記者 范曉林 楊恒國

視頻：戎毅曄 于房浩 朱信智 曾宏亮 熊越

“征信修復洗白”都是騙局

新能源車險基礎(chǔ)保費并未“暴漲”

當前，個人信用報告已經(jīng)成為個人的“經(jīng)濟身份證”，辦理房貸、車貸、信用卡甚至求職等等都離不開它。如果個人信用報告出現(xiàn)不良信息，可能會產(chǎn)生一些不利影響，因此有的機構(gòu)或個人號稱花錢就可以刪除不良征信記錄，這些所謂的“征信修復”是真的嗎？面對揚子晚報/紫牛新聞記者的提問，人民銀行南京分行法律事務處（金融消費權(quán)益保護處）副處長趙穎表示，不存在“征信修復”這一說法，凡是進行征信信息“逾期鏟單”“洗白修復”的都是騙局。趙穎提醒，“金融消費者可以通過征信異議或征信投訴的方法來維護自身權(quán)益。如果認為信用報告上的個人信息存在錯誤、遺漏，可以直接找到金融機構(gòu)辦理征信異議，申請更正錯誤數(shù)據(jù)，或者前往當?shù)厝嗣胥y行辦理。如果消費者與金融機構(gòu)協(xié)商未果，或者認為征信合法權(quán)益被侵害，可以向當?shù)厝嗣胥y行提起征信投訴。”

訪談現(xiàn)場

隨著新能源汽車專屬保險正式上線，“保費暴漲”成了熱議話題。面對新能源車險費用上漲相關(guān)問題，江蘇銀保監(jiān)局消保處副處長蔡毅鈞給出了解答。“江蘇新能源車商業(yè)車險條款于2021年12月27日正式上線，車險保費與多方面因素有關(guān)，具體情況還要具體分析。其實，新能源車條款的基礎(chǔ)保費并不比之前高，造成差異的主要原因是系數(shù)的不同。如NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)），根據(jù)過去出險情況進行上下浮動，出險次數(shù)多，系數(shù)就高。再比如自主系數(shù)，不同的品牌或者不同的型號所適用的系數(shù)不盡相同。”蔡毅鈞告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，目前行業(yè)每承保4輛新車就有1輛為新能源車，江蘇銀保監(jiān)局會引導省內(nèi)保險機構(gòu)加強新能源車險承保、理賠服務，強化車險條款費率監(jiān)管。

訪談現(xiàn)場

此外，還有公司利用新冠疫情、特斯拉、元宇宙等市場熱點，發(fā)布無中生有或者添油加醋的信息來炒作股價。對于利用熱門題材炒作股價的情況，監(jiān)管部門是如何出手的？江蘇證監(jiān)局投資者保護工作處副處長徐君告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，僅2020年，證監(jiān)會就對4家公司的“蹭熱點”違法違規(guī)信披行為立案調(diào)查，對10余家公司下發(fā)行政監(jiān)管措施，交易所也對相關(guān)公司進行了紀律處分。如某公司在疫情期間“蹭熱點”，虛構(gòu)客戶家數(shù)、夸大銷售收入及市場份額等，披露的信息嚴重誤導投資者，被證監(jiān)會行政處罰。另一家公司也是涉及新冠疫情熱點，在明知相關(guān)產(chǎn)品收入占比較低、對生產(chǎn)經(jīng)營無重大影響的情況下，在股票連續(xù)漲停中未進行充分的風險提示，存在誤導性陳述，證監(jiān)會對此采取了行政監(jiān)管措施。

訪談現(xiàn)場

看財報注意抓重點

四種方法識別非法證券活動

想要選購一只優(yōu)質(zhì)股票，少不了要讀懂上市公司財報和公告，然而有的公司造假花樣繁多，投資者如何解鎖避坑指南呢？徐君告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，看財報要學會抓重點。具體來說，可以先看看會計師出具的審計報告意見，對該公司的整體風險水平做個初步判斷；其次，可以關(guān)注一下交易所對公司出具的年報監(jiān)管問詢函；最后，在閱讀上市公司報告時可以重點關(guān)注公司簡介和主要財務指標、管理層討論和分析、重要事項和財務報告這四個關(guān)鍵段落。今年，證監(jiān)會投保局組織開展了“讀懂上市公司報告”專項投資者教育活動，各位投資者可以通過“中國投資者網(wǎng)”或關(guān)注各投教基地的網(wǎng)站、公眾號了解相關(guān)詳細課程講解。

另外，不法分子常常使用虛假身份和虛假信息，夸大宣傳、承諾收益，引誘投資者上當受騙。如何識別這種非法證券期貨活動？徐君提醒，可以從四個方面來判斷：一是看業(yè)務資質(zhì)。比如通過中國證監(jiān)會網(wǎng)站以及上交所、深交所、北交所網(wǎng)站，查詢某家公司是否獲準公開發(fā)行，通過中國證監(jiān)會網(wǎng)站或中國證券業(yè)協(xié)會和中國期貨業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢是否具備證券期貨業(yè)務資格；二是看營銷方式。不法分子較多采用夸張、煽動或吸引眼球的宣傳用語，以“跟買即漲停”、“推薦黑馬”等說法吸引投資者；三是看匯款賬號。合法證券期貨經(jīng)營機構(gòu)不會用個人賬戶或非本機構(gòu)賬戶進行收款，如果收款賬戶為個人賬戶或與該機構(gòu)名稱不符，投資者一定不要匯款。四是看互聯(lián)網(wǎng)址。非法證券期貨網(wǎng)站的網(wǎng)址往往采用無特殊意義的字母和數(shù)字構(gòu)成，或在合法證券期貨經(jīng)營機構(gòu)網(wǎng)址的基礎(chǔ)上變換或增加字母和數(shù)字。

有些保險產(chǎn)品宣稱“首月0元”“免費保障”，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。有的保險產(chǎn)品在廣告界面上設(shè)置“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，誘導消費者勾選。在購買保險時，消費者如何維護自身權(quán)益？蔡毅鈞提醒，第一，根據(jù)自身風險保障需求和消費能力選購，不被“免費”宣傳誘導購買了本不需要的產(chǎn)品。第二，知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再購買。第三，訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

還有消費者跟記者表示，即使買了R2（中低風險）的理財產(chǎn)品，2月份也出現(xiàn)了少量的虧損，這是什么原因？“資管新規(guī)核心之一就是要打破剛性兌付。任何理財產(chǎn)品都可能出現(xiàn)本金虧損，低風險并不等于沒有風險。”蔡毅鈞解釋道，這就要求在“賣者盡責”的前提下“買者自負”。一方面，金融機構(gòu)向客戶銷售理財產(chǎn)品時要盡到責任，充分介紹產(chǎn)品、揭示相關(guān)風險，保證消費者的知情權(quán)；另一方面，消費者也要對自己負責，認真做風險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果和自己的風險偏好去選擇對應風險等級的產(chǎn)品，做到不了解的產(chǎn)品不買、不能承擔對應風險的產(chǎn)品不買。

老年群體共享數(shù)字金融

適老化服務頻出妙招

科技飛速發(fā)展的現(xiàn)在，年輕人暢享數(shù)字金融，老年人卻不得不面臨“數(shù)字鴻溝”的難題，怎么保護老年消費者權(quán)益、共促金融消費公平？趙穎告訴揚子晚報/紫牛新聞記者，人民銀行南京分行從三個方面落點，提升適老金融服務質(zhì)效。“一是指導銀行業(yè)金融機構(gòu)改造升級移動金融APP，提供關(guān)懷模式、語音模式等便捷模式，保障老年人等具有特殊需求的群體能夠無障礙使用移動金融APP。二是提升老年人支付便利度，截至2021年末，江蘇省1.1萬余個銀行營業(yè)網(wǎng)點配備了輪椅、老花鏡、老年“愛心專座”等設(shè)施，8740個網(wǎng)點的近3.6萬臺智能機具上線了超大字體、語音提示、老齡客戶專版等功能。三是整治拒收現(xiàn)金，有效暢通醫(yī)保、社保、景區(qū)、超市、餐飲、物業(yè)、水電氣等與老年人密切相關(guān)的公共服務方面的現(xiàn)金支付渠道。”

另外，趙穎補充道，人民幣是我國的法定貨幣，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應當使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。消費者付款時發(fā)現(xiàn)拒收或是采取歧視性措施排斥現(xiàn)金的行為，應保留證據(jù)，通過城市政務服務熱線、金融消費者權(quán)益保護咨詢投訴熱線等各種渠道進行投訴舉報。如果確有拒收現(xiàn)金情況的，將嚴格按照法律法規(guī)進行處罰。

2021年3月，銀保監(jiān)會出臺了金融適老服務政策，江蘇銀保監(jiān)局也指導行業(yè)不斷提升金融服務適老化水平。指導江蘇省銀行業(yè)協(xié)會出臺并在各機構(gòu)公示“六個一”金融助老服務行業(yè)自律承諾，包括保留一個現(xiàn)金服務窗口、完善一套助老便民設(shè)施等。指導江蘇保險行業(yè)協(xié)會推出老年人購買保險“三不要”防騙指南，即一不要輕信虛假廣告，二不要被高收益誘惑，三不要泄露個人信息。蔡毅鈞表示，“后續(xù)，江蘇銀保監(jiān)局還將不斷推進網(wǎng)點改造，深化金融教育宣傳，持續(xù)優(yōu)化適老服務。”

校對 李海慧

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