時至年底，小微信貸市場都會掀起一場客戶儲備的“暗戰”。往年自11月底才開始的備戰，今年卻提早拉開了序幕。據新京報貝殼財經記者了解，當前已有少數銀行基本完成今年信貸任務，并提前進入了來年“開門紅”的備戰期。

“今年確實是太?‘卷’了。”某股份制銀行信貸部門人士告訴新京報記者，目前優質的小微企業信貸需求依然不如往年，如果不提早備戰“開門紅”來鎖定優質客戶，這些客戶就有可能被其他銀行搶走。

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今年以來，盡管市場有效需求依舊疲軟，但銀行對普惠小微企業信貸增長越來越重視，拼價格、拼服務早已習以為常。不過，多家銀行信貸部門負責人告訴新京報貝殼財經記者，預計本年度的信貸指標在本月將基本完成。

有業內人士表示，銀行年底備戰“開門紅”，除了在年底鎖定優質客戶之外，還意在為來年預算做準備，如信貸資源如何分配、利率價格執行策略等。相較于往年，今年中小銀行在小微企業獲客方面的壓力較大。但隨著宏觀政策越來越明朗，有業內人士預計，市場需求將有所回暖，明年年初信貸需求將好于當前，因此銀行亦需要提早布局。

拼價格?銀行年底忙著“跑馬圈地”搶客戶

“我行最近剛把小微企業的利率進一步下調到最低3.25%，不過這主要針對的是不著急用錢、可以在來年1月份放款的小微企業客戶準備的。”北京地區某股份制銀行信貸人員告訴新京報貝殼財經記者，這是為了明年信貸“開門紅”而新出爐的利率優惠舉措。但企業今年若仍需用錢，該行亦仍有額度。

按照往年慣例，銀行信貸人員會在年底與部分優質的小微企業客戶問詢信貸需求，一些不著急用錢的小微企業可在年底前辦理各類手續，銀行則會將資金安排在下一年年初發放。而春節期間是歷年來企業用錢高峰期，對于銀行信貸市場而言屬于“旺季”，因此銀行都不想錯過增加信貸的好時機。

“今年總體信貸需求不及往年，提早準備亦是希望盡快鎖定優質小微企業客戶，趁其他銀行未有行動時搶奪用戶。”上述信貸人士直言，今年以來，各家銀行針對小微企業資源的搶奪十分激烈。其所在銀行的信貸利率相較于國有大行而言并不算最低，而各家銀行利率亦出現了競相降價的現象，銀行間相互“撬走”客戶的現象亦是屢見不鮮。

另有多家股份制銀行信貸部門人士表示，近期亦將著手備戰來年信貸“開門紅”，并均表示將在信貸利率等方面采取優惠措施，以此來吸引更多的客戶。某股份制銀行信貸部門負責人告訴新京報貝殼財經記者，該行針對受疫情影響的新客戶，可將信貸利率下調50BP。

據新京報記者了解到，當前已有銀行針對普惠小微企業的信貸利率進入“3時代”。部分國有大行小微企業客戶的利率最低僅為3%左右；而股份行略高，但多家銀行利率已降至3.5%以下。而據銀保監會數據統計，今年上半年全國新發放普惠型小微企業貸款利率5.35%。

不過，在新京報貝殼財經記者問詢的銀行中，亦有多家銀行表示，目前銀行的重點內容仍是完成本年度信貸。

拼服務?服務至上成中小行競爭砝碼

“只拼利率，很多中小銀行并沒有任何優勢，因此我行不希望通過過度降低利率水平來吸引客戶。”某股份制銀行北京分行的信貸部門負責人直言，該行雖然亦跟隨國家相關政策將針對小微企業的信貸利率水平進一步下調，但該行更注重對小微企業的服務至上，并相較于其他銀行而言，可以給出較高的信用額度，以此來吸引更多的用戶。

實際上，?近年來銀行服務小微企業思路亦在發生變化。東部地區某城商行人士亦表示，各家銀行如今越來越重視小微企業相關業務了。銀行希望借“開門紅”的機會動員全行更加重視小微企業信貸，同時進一步為明年預算做準備，爭取更多的資源向小微企業、實體經濟領域傾斜。

“各家銀行做小微企業信貸的思路也要調整，服務理念是做小微企業信貸最為關鍵的內容。”上述人士指出，以前銀行做小微企業信貸只能看到稅務等相關數據，但小微企業稅務數據不完全，也導致了信貸難等問題。但如今通過金融科技手段，銀行可以聯系到其上下游、供應鏈等相關數據，彌補了信貸難的問題。

該人士還表示，銀行還要跳出信貸看信貸，否則只會“越做越累”。如果小微企業自身經營較好但不善于理財，銀行則可提供理財方面的專業支持；如果企業缺乏員工關懷的內容，銀行亦可幫助其完善。此外，對于銀行而言，通過大數據去做行業，聯系其上下游產業鏈，客戶才會越做越多。

需求總體依然疲軟?但市場暖意已有跡象

有業內人士認為，銀行提前進入“開門紅”的備戰期，主要是由于當前的需求依然不足，因此部分銀行希望通過此舉來鎖定盡量多的客戶。

根據央行發布的最新金融數據顯示，10月新增人民幣貸款6152億，同比少增2110億。其中，住戶貸款減少180億元，企（事）業單位貸款增加4626億元。市場分析人士普遍認為，其中基建等是主要的信貸增長支撐，零售業務需求依然偏弱。而在銀行的信貸中，小微企業信貸主要歸于個人經營貸款，即為零售業務之列。

對于未來市場需求，光大證券金融行業首席分析師王一峰預計11-12月份信貸維持“不溫不火”狀態。他認為，決定11-12月份信貸數據的關鍵變量，一是“穩信貸”各類政策工具的落地情況，二是疫情反復對零售貸款的沖擊。從零售貸款角度看，目前國內疫情形勢依然嚴峻，對零售貸款沖擊較強，居民端的信用擴張意愿受到了較大擠壓，按揭早償率較高，且這一情況在短期內難以得到明顯緩解。

不過，有銀行信貸負責人表示，當前需求雖然依然疲軟，但市場已有暖意襲來，市場對于未來經濟走勢的信心有所回升。而隨著各項政策的加力顯效，他預計，明年年初消費等領域的回暖速度或將有所加快，因此銀行亦對相關領域的信貸需求變化持續保持關注。

此外，招商證券的銀行首席分析師廖志明認為，當前中小銀行信貸壓力較大，投放依然較少。但預計，明年年初的市場需求或比當前將有所好轉。而小微企業利率方面而言，當前已處于歷史低位，恐難再在有進一步下行的空間。

新京報貝殼財經記者?姜樊

關鍵詞： 中小銀行