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“連心貸”重出江湖?銀行稱未收到通知 法律風險知多少?

2023-02-24 14:42:27    來源:揚子晚報

“連心貸”這種做法本質上是對購房按揭貸款的一種小創新,但利弊皆有,作為購房人,還是要慎重選擇,充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產權歸屬等重大風險問題。

2月22日,農行雄縣支行推出“連心貸”的消息再度引發市場熱議。有消息稱,該業務可將未婚男女朋友作為房貸的共同借款人。

新京報貝殼財經記者隨即致電雄安地區多家農行網點求證。多家支行網點工作人員均向記者表示,目前暫未收到“連心貸”相關通知,也并未看到具體細則。


【資料圖】

據新京報貝殼財經記者了解,“連心貸”并非“新玩法”,早在2014前就曾出現。但因其總體業務量較小,并未被市場關注到。

多位受訪的業內人士指出,近期如“連心貸”“接力貸”“合力貸”等房貸形式層出不窮,與當前房地產市場還未完全復蘇有關。不過,對于這些新出爐的房貸形式,業內褒貶不一。

對于“連心貸”的風險問題,律師分析認為,“連心貸”這種做法本質上是對購房按揭貸款的一種小創新,但利弊皆有,作為購房人,還是要慎重選擇,充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產權歸屬等重大風險問題。

雄安新區農行推“連心貸”?該地區農行多網點回應:未接到通知

“目前并未收到關于 ‘連心貸’的相關通知。”2月22日,雄安地區農業銀行某支行網點工作人員告訴新京報貝殼財經記者,并未聽說過該業務。

另一家農行網點工作人員亦對新京報貝殼財經記者表示,自己并沒有聽說過這項貸款,還需要向上級銀行求證。

實際上,“連心貸”并非銀行房貸“新玩法”。新京報貝殼財經記者了解到,早在2014年農行就曾推出過“連心貸”業務。根據農行此前刊登的文章《個人住房貸款?“貸”出品質生活》顯示,“連心貸”的房貸產品可以加強貸款人的還款能力。

上述文章指出,該業務是未婚的男女朋友可以作為共有權人一起申請貸款,并一起作為新房的所有權人。這樣的貸款產品,也可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰,少了不少還款方面的壓力。客觀上,也能減少不少日后可能產生的矛盾。

“連心貸”男女朋友為共同借款人引關注?業內褒貶不一

“連心貸”之所以再度引發市場關注,在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來,主要是由于其共同借款人的關系存在不確定性。通常房貸的共同借款人主要是夫妻,但是未婚男女朋友作為共同還款人,很容易引起市場顧慮。

在嚴躍進看來,從出發點來說,“連心貸”的目的是增強購房者的貸款額度。因此如果銀行確實推出了這項業務,市場亦無須苛責,這說明各地銀行主動對接市場,主動針對目前房貸中存在的問題進行了信貸產品的翻新,是目前房地產市場復蘇中的金融機構的主動作為。

諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙認為,從市場的角度看,商業銀行目前貸款額度充足,無論是在貸款利率還是在借貸條件上均寬松,加大對房地產市場交易的支持,有利于促進房地產市場平穩發展,產品多樣化的做法值得肯定。

不過,中原地產首席經濟分析師張大偉認為,銀行這種信貸形式做法“噱頭”大于實際意義,對拉動樓市消費用處不大。

從此前存在的“連心貸”申請條件來看,申請房屋買賣合同中登載的買受人應為男女雙方,所購住房應歸屬雙方共有,既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款,也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的,另一方應作為連帶責任保證人,在貸款存續期間承擔連帶責任保證擔保。

張大偉指出,“連心貸”雖然此前在全國各地都普遍存在,但并未引發市場關注,主要是這項業務的實際需求不足。尤其是在限購限貸后,很少有購房者在婚前將雙方首套房資格全部用完。

房貸花樣迭出?借款人法律風險值得注意

當前,樓市復蘇仍有待持續發力,“接力貸”“百歲貸”“合力貸”“連心貸”等各類房貸近期不斷登上熱搜,其潛在的風險亦備受市場關注。

以“連心貸”為例,嚴躍進亦表示,對于此類房貸方面的工作,要關注到近期一些市場的熱點和網友的反饋。一些貸款的尺度過大,也和傳統對于房貸方面的認識偏差有關,所以很容易引起關注。尤其是未婚男女朋友作為共同還款人,若是對象分手或情感有問題,此類還款方面是有風險的。關鍵是要防范中間產生合同糾紛和違約的事件,最終可能使貸款出現違約。

王小嬙表示,從信貸產品本身風險角度看,“連心貸”的還款主體是男女朋友,由于男女朋友更多的是情感關系,并沒有法律關系,若后續出現情感糾紛,出現貸款違約的概率較大。

“對于貸款者自身而言,若后續出現情感糾紛,難以劃分各自義務,也會給自身帶來更多的麻煩?。” 王小嬙建議,男女朋友應謹慎使用連心貸進行貸款。

此外,招聯首席研究員向新京報貝殼財經記者表示,對于銀行而言,由于房屋作為抵押物,因此相關信貸對于銀行體系的風險相對可控。但“連心貸”這種房貸形式可能引發共同借款人之間的法律風險,值得注意。

北京金訴律師事務所主任王玉臣表示,首先,“連心貸”這種做法本質上是對購房按揭貸款的一種小創新,主要是針對未婚的男女朋友群體,由尚未成為夫妻的男女朋友作為共同還款人。這種做法無疑是為了推動購房消費,進一步刺激樓市交易。從積極的一面來看,確實可能會增強購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風險。但是,這種做法利弊皆有,作為購房人,還是要慎重選擇。其次,購房不是小事,不少老百姓買房甚至可能需要掏空六個錢包。這就需要在購房的時候,充分考慮以后的房款支付、貸款償還以及房屋產權歸屬等重大問題。男女朋友關系并非是一種法律關系,沒有結婚證這個紅本的保護,隨時可能會面臨分手的風險,未來的還貸和產權歸屬都會有很多的麻煩和風險。

新京報貝殼財經記者?王雨晨

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