春節(jié)期間，建設銀行深圳市分行推出百萬數(shù)字人民幣紅包抽獎活動。楊若昕攝

春節(jié)期間，工商銀行廣州分行在西湖花市推出數(shù)字人民幣消費紅包活動。梁浩洋攝

假日促消費、春節(jié)發(fā)紅包、無電可支付……伴隨著試點測試工作的扎實穩(wěn)妥推進，數(shù)字人民幣正越來越多走進人們的生活，在保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮積極作用。數(shù)字人民幣將給日常支付帶來哪些改變？對數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生怎樣的推動作用？記者進行了采訪。

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精準促消費，助推市場加速回暖

“用數(shù)字人民幣紅包給家里買東西，有意思！”這個春節(jié)假期，北京市民武先生在美團聯(lián)合多家銀行開展的數(shù)字人民幣春節(jié)促消費活動中，幸運地抽中了88元紅包，購買了水果等商品，“紅包帶上科技味兒，新年新驚喜。”

作為疫情防控進入新階段后的第一個春節(jié)，今年各地吃住行游購娛等需求集中釋放，市場供給持續(xù)優(yōu)化，帶動節(jié)日經(jīng)濟更加紅火，而數(shù)字人民幣為今年春節(jié)消費增添了更多便利與實惠。

春節(jié)期間，數(shù)字人民幣試點地區(qū)地方政府和商業(yè)機構開展了豐富多彩的數(shù)字人民幣促消費活動。在廣東、浙江、江蘇、山東等地的試點城市中，不少地方政府向民眾發(fā)放了數(shù)字人民幣消費券。如廣東深圳開展了餐飲行業(yè)1億元補貼活動，浙江金華開展了“留東陽過年暖心紅包”活動，江蘇連云港開展了“新春惠民消費券”促消費活動，餐飲專項消費券、新春消費券等多種數(shù)字人民幣消費紅包，讓人們驚喜連連。

消費市場的紅火，帶來數(shù)字人民幣應用規(guī)模的持續(xù)擴大。美團數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)假期期間，平臺上數(shù)字人民幣交易訂單量較去年同期增長近4倍，數(shù)字人民幣交易用戶數(shù)同比增長超5倍，數(shù)字人民幣交易金額同比增長6.2倍。節(jié)日期間，全國各試點地區(qū)消費者在美團領取數(shù)字人民幣紅包或消費券后，在2萬余家平臺中小微商戶消費，為商戶生意增添“煙火氣”。

各地在選擇發(fā)放紅包和消費券渠道時，為啥把數(shù)字人民幣視為“香餑餑”？主要是其智能合約功能可根據(jù)交易雙方商定的條件進行自動支付交易，能滿足復雜場景規(guī)則的要求，幫助財政補貼資金精準發(fā)放。比如數(shù)字人民幣可定制化設計消費補貼的使用條件，精確劃定可使用的地區(qū)、行業(yè)、商品或服務等。

“數(shù)字人民幣的技術特性尤其是智能合約技術的運用，有利于精準促進消費。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，數(shù)字人民幣與消費券、電商平臺等場景結合，有助于數(shù)字人民幣推廣，也有助于消費市場加速回暖。

不僅在消費領域的應用提速，這個春節(jié)，發(fā)紅包這一中國傳統(tǒng)習俗正式成為數(shù)字人民幣的應用場景之一。1月19日，數(shù)字人民幣APP推出了今年第一次更新，新增“福兔迎春”“五福臨門”等多款春節(jié)特色紅包封面。

江蘇鹽城的李女士已年近七旬，今年春節(jié)，她第一次使用數(shù)字人民幣發(fā)紅包，“以前都給孩子們發(fā)現(xiàn)金紅包，以后就發(fā)數(shù)字人民幣紅包，讓節(jié)日生活更加喜慶。”

“收發(fā)紅包功能的實現(xiàn)，表明數(shù)字人民幣正在以更加個性化、貼近民俗的方式融入百姓生活，這有助于數(shù)字人民幣增強用戶黏性，煥發(fā)出更大的提振消費、服務民生價值。”美團數(shù)字人民幣業(yè)務負責人李智淵說。

近年來，數(shù)字人民幣試點測試工作扎實穩(wěn)妥推進。截至目前，人民銀行先后選擇17個省（區(qū)、市）的部分地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年以來，各試點地區(qū)政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了近50次數(shù)字人民幣消費紅包活動，各商業(yè)機構還開展了多次市場化推廣活動，有力促進社會消費回暖與潛力釋放。到2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量為136.1億元。

“在試點地區(qū)大力支持下，人民銀行會同各參研機構，扎實穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣試點測試，穩(wěn)步擴大試點測試范圍，持續(xù)創(chuàng)新特色應用場景，不斷延伸數(shù)字人民幣服務觸角。”人民銀行有關司局負責人介紹，數(shù)字人民幣通過智能合約等特色功能，在保民生、促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長中發(fā)揮了積極作用。

支付新選擇，提升金融服務普惠性

去年4月，數(shù)字人民幣試點在廈門落地后，建行廈門市分行已將其應用從購物消費、餐飲文旅拓展到交通出行、生活繳費等領域，目前已覆蓋14個行業(yè)，初步形成數(shù)字人民幣生態(tài)，有效滿足百姓“衣食住行游娛購”等生活服務需求。

專家認為，作為央行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣的應用有利于進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，有效增強金融服務普惠性。

“數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字人民幣錢包享受便捷支付等金融服務，這有助于普惠金融的發(fā)展。沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客也可以通過開立數(shù)字人民幣錢包進行小額支付。”招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標識開通數(shù)字人民幣錢包，使用數(shù)字人民幣進行支付。

“服務實體經(jīng)濟和便利百姓生活，正是數(shù)字人民幣研發(fā)、試點工作的出發(fā)點和落腳點。”董希淼表示，隨著數(shù)字人民幣的推廣和使用，其在提升支付效率、增強金融服務普惠性方面的作用將得到更大發(fā)揮。

功能更完善，助力數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

不只是應用范圍越來越大，數(shù)字人民幣使用功能也越來越全。

春節(jié)后的首個工作日，在北京西直門凱德MALL的BHG超市，記者使用一部已經(jīng)無電的手機輕松購買了一瓶礦泉水，全程與開機狀態(tài)下的刷手機支付體驗并無不同。

今年初，數(shù)字人民幣推出了基于手機終端的無網(wǎng)無電支付功能，用戶在手機關機情況下，仍然可以使用手機“碰一碰”收款終端完成支付。目前可受理數(shù)字人民幣的帶NFC（近場通信）功能的支付設備都可以支持無網(wǎng)無電支付，只需進行軟件升級即可。

近年來，以數(shù)字經(jīng)濟為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展新動能的重要驅(qū)動力。疫情防控期間，網(wǎng)上購物、線上辦公、在線教育等數(shù)字工作生活形態(tài)更加活躍，數(shù)字經(jīng)濟覆蓋面不斷拓展，欠發(fā)達地區(qū)、邊遠地區(qū)人民群眾線上金融服務需求日益旺盛。

“數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展為數(shù)字人民幣提供了應用場景，數(shù)字人民幣也助推了數(shù)字經(jīng)濟的健康發(fā)展。”董希淼表示，對移動支付來說，場景豐富程度往往影響用戶選擇和使用體驗，完善的生態(tài)體系、豐富的應用場景，能讓數(shù)字人民幣無處不在、觸手可及，進而吸引更多人使用。

人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書認為，我國電子支付尤其是移動支付快速發(fā)展，在助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的同時也培育了公眾數(shù)字支付習慣，提高了公眾對技術和服務創(chuàng)新的需求。同時，經(jīng)濟社會要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，在客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎設施作為公共產(chǎn)品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎金融服務水平與效率，為構建新發(fā)展格局提供有力支撐。

“十四五”規(guī)劃綱要提出，穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)。“當前，數(shù)字經(jīng)濟正成為全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力。”浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認為，數(shù)字人民幣的研發(fā)和應用，有利于滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

人民銀行有關負責人表示，按照“十四五”規(guī)劃“穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)”的要求，人民銀行將有序推進數(shù)字人民幣的研發(fā)試點，持續(xù)完善頂層設計和生態(tài)體系建設，強化產(chǎn)品和應用創(chuàng)新，逐步建立健全管理框架，不斷深化試點成效。

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