醞釀多時的互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)來了。12月14日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，在明確互聯(lián)網(wǎng)保險定義及新規(guī)適用范圍的基礎(chǔ)上，對于基本業(yè)務(wù)、特別業(yè)務(wù)及監(jiān)督管理作出規(guī)范，《辦法》將自2021年2月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士認為，互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)的推出厘清了一直以來爭議不斷的定義邊界，強化了開展該業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)主體責(zé)任，促進了消費者權(quán)益的保護，且極大地推動了保險行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的進程。

劃持牌持證“準入門檻”

機構(gòu)持牌、人員持證是《辦法》幾度修訂和最終成稿的統(tǒng)一“底線”。根據(jù)規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，包括保險公司和保險中介機構(gòu)，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。同時，保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中介紹稱，目前，保險公司、保險中介機構(gòu)、銀行、知名的互聯(lián)網(wǎng)公司等一般都能持牌持證經(jīng)營，但是一些其他小型互聯(lián)網(wǎng)科技公司持牌持證率不高，個人在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險銷售與服務(wù)幾乎都是無牌證的。

“新規(guī)出臺也是落實嚴監(jiān)管的需要，響應(yīng)所有金融業(yè)務(wù)都應(yīng)持牌經(jīng)營的要求。這將規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險市場，推動其高質(zhì)量有序發(fā)展。”對于新規(guī)強化持牌持證將帶來的影響，李文中如是表示。

據(jù)悉，《辦法》中所述的保險中介機構(gòu)包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人。同時，《辦法》所稱的保險代理人不含個人保險代理人，而是包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

同時，《辦法》規(guī)定，非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù);比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價;為投保人設(shè)計投保方案;代辦投保手續(xù);代收保費。

對于新規(guī)“放行”銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務(wù)，李文中表示，對于銀行等金融機構(gòu)而言，首先，兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)客觀上也需要通過互聯(lián)網(wǎng)展開，否則就不能有效地發(fā)揮主營業(yè)務(wù)與兼營業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng);其次，這些金融機構(gòu)在金融風(fēng)險防范技術(shù)方面比較完備，完全有從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的能力。

至于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，李文中表示，客戶流量是其最大的優(yōu)勢，而保險恰恰需要遵循“大數(shù)法則”，兼營保險代理業(yè)務(wù)也具有天然優(yōu)勢。因此，對于那些具有較好的風(fēng)險防范技術(shù)與完善的風(fēng)險防范制度的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，允許其兼營保險代理業(yè)務(wù)是一種雙贏的局面。

而對于為何允許開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險代理人中不含個人代理人，李文中則認為，個人保險代理人不允許開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要是因為個人沒有能力從技術(shù)上和制度上識別客戶，遵循保險公司在代理合同中約定的業(yè)務(wù)地域范圍要求，更沒有能力進行有效的風(fēng)險防控。

重拳出擊保險營銷亂象

當(dāng)前，保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，但保險機構(gòu)和相關(guān)營銷員資質(zhì)良莠不齊的問題也浮出水面。為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》強化了保險機構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定。

對于保險機構(gòu)，《辦法》提出，其應(yīng)開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任;應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì);保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

而關(guān)于從業(yè)人員的營銷宣傳，《辦法》明確表示其應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳;從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作;從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

營銷宣傳內(nèi)容方面，《辦法》則規(guī)定，開展營銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則;營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致;營銷宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

在消費者權(quán)益保護方面，《辦法》除了限制不能有效管控風(fēng)險、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量機構(gòu)的保險業(yè)務(wù)外，還對保險機構(gòu)提出了強化信息披露、投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺、建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系、建立客戶信息保護制度的要求。

技術(shù)創(chuàng)新推動行業(yè)數(shù)字化

在規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險、劃清紅線的基礎(chǔ)上，《辦法》也鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生。同時，《辦法》支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù);推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。

“互聯(lián)網(wǎng)為保險業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等科技的應(yīng)用提供了更好的平臺，有效提升保險經(jīng)營的效率、降低運營成本。”慧擇保險經(jīng)紀奇點研究院首席研究員馬瀟如是評價。

馬瀟認為，行業(yè)各經(jīng)營主體都在不斷實施線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，未來互聯(lián)網(wǎng)和科技將成保險行業(yè)“水電煤”，是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施和必備要素。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管新規(guī)及時出臺，為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力保障。

信美人壽相互保險社董事長楊帆認為，《辦法》出臺后，保險公司、中介機構(gòu)也需要重新思考如何更好地利用網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化的技術(shù)來為客戶提供更加便利的服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計上更加的普惠、條款更加清晰易懂等，都有巨大的行業(yè)促進作用。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)未來將呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新格局，更加凸顯用戶價值，逐步走向與用戶共同設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品;而監(jiān)管辦法的出臺，有利于促進保險機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)更加透明、誠信，并推動保險機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)、消費者之間形成理念、認知與價值共識。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)