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征信是個好制度 如何用好是關鍵

2021-05-28 11:06:32    來源:北京商報

在場景貸上屢屢踩雷的晉商消金,終于引發了眾怒。一位女士在查詢個人征信報告時,發現“工作單位”一欄竟寫著“專業做雞十年”。這一侮辱性的信息,是由晉商消金上傳至央行征信系統。

事件過于奇葩,以至于輿論嘩然,歷經央行通報、深夜致歉,晉商消金被暫停了征信系統查詢權限。

事實上,晉商消金劣跡不止于此。據北京商報報道,在貸款行為存在爭議的情況下,晉商消金以“還款后立刻刪除逾期記錄”,要挾用戶還款。而在新浪黑貓投訴平臺上,晉商消金也是長期霸屏。

征信報告被濫用,是公眾擔憂的事情。隨著金融普惠和金融科技的發展,金融場景日益下沉,與越來越多的人產生交集。以前,大家提到征信,往往對象是作為老板的“老賴”;現在,從工薪到中產,都在征信的影響之下。

特別是金融征信,不是隨隨便便的街道社區登記,金融征信的信息極為隱私且要害,其目的是為了控制風險,信息對稱,以及用制度來約束市場行為。但互聯網金融起起伏伏,將很多不合格、風控差的金融機構也帶入場內,使得它們把征信報告當成了“大殺器”,由著自己的性子胡來。在去年,很多因機構或平臺跑路而深陷場景貸的用戶,明明已經交了錢,卻在很多金融機構的征信“威逼”下,不得不補交“欠款”,防止“征信死亡”。

金融征信是雙向的,不能對金融機構“寬于待人”,而只是要求用戶“嚴于律己”。晉商消金事件暴露出的征信管理短板,應該在制度上舉一反三,雙向約束,探討治理能力的與時俱進,而非一味居高臨下的“管理”。

征信邊界這個事情,近年來確實引發越來越高的關注和辯論。在中國,信用社會不夠成熟,向來是我們市場經濟的短板。因此這些年征信的快速發展,大家的態度基本是點贊。但凡事也存在過猶不及的一面,如果沒有很好地厘清邊界,會讓征信偏離自己的核心功能,而負載太多的訴求。

比如,水電煤氣欠費被納入征信,就值得商榷。因為導致費用拖欠的原因是多方面的,并不一定就是用戶的責任和過錯,如此“一刀切”顯然會誤傷,反而影響征信的公信力。再比如高鐵吸煙,這個行為當然既是不安全的,也是不道德的,理應懲戒,但是否就需要納入征信?如果將大量社會治理問題征信化,將征信的邊界不斷擴大,難免失焦。因為,如果什么都管起來,可能顧此失彼,什么都管的不夠好。

征信是個好制度,提高大家的犯錯成本,倒逼人們更具“規則意識”和“契約精神”。如何用好這個制度,如何保證這個制度的精準度和力度,需要宏觀審慎和與時俱進。簡單的“一征了之”或“一征就靈”思維,把征信當作是“道德警察”,是偷懶的。

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