極目新聞?dòng)浾?楊錦英

“9.9元買個(gè)安心?！薄俺鲩T三件套：口罩綠碼隔離險(xiǎn)?！苯鼇?lái)，全國(guó)疫情多點(diǎn)散發(fā)，許多市民因疫情防控要求，需要居家隔離或集中隔離。隨著隔離風(fēng)險(xiǎn)的提升，“新冠隔離險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱“隔離險(xiǎn)”）也躋身網(wǎng)紅險(xiǎn)種之列。

新冠隔離險(xiǎn)，指部分保險(xiǎn)公司推出的新型保險(xiǎn)，投保人如在保期內(nèi)由于新冠肺炎疫情被集中隔離或居家隔離，可因此享受津貼補(bǔ)助。

9.9元一份的隔離險(xiǎn)真的能買到心安嗎？極目新聞?dòng)浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，買保險(xiǎn)容易，真正要拿到賠付卻存在種種限制。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)胡宏兵提醒，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)閱讀保險(xiǎn)條款，進(jìn)行選擇性的購(gòu)買。

部分隔離險(xiǎn)投保存在限制

記者查閱發(fā)現(xiàn)，市面上的隔離險(xiǎn)種類不算多，自2021年年中逐漸興起以來(lái)，眾安、平安、眾惠、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、泰康在線等保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)產(chǎn)品。

此類保險(xiǎn)往往同時(shí)保障新冠肺炎身故、確診、隔離以及意外傷害等情況，平均月費(fèi)從4.9元到數(shù)十元不等。點(diǎn)開(kāi)頁(yè)面，“月交9.9元起保障高達(dá)100萬(wàn)元”“集中隔離津貼每日最高500元”等宣傳語(yǔ)十分吸睛。

某隔離險(xiǎn)投保須知節(jié)選

但點(diǎn)開(kāi)各個(gè)保險(xiǎn)的《投保須知》仔細(xì)研究，才發(fā)現(xiàn)天下沒(méi)有“躺著賺錢”的好事。

雖然標(biāo)著“新冠隔離津貼”，但是大部分隔離險(xiǎn)只賠付強(qiáng)制集中隔離的情況，只有現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)“愛(ài)無(wú)憂”意外保險(xiǎn)、眾安“抗疫安心?！薄⒈姲病皭?ài)無(wú)憂防疫保障”等3款產(chǎn)品同時(shí)提供居家隔離保障。

同時(shí)，幾乎所有的隔離險(xiǎn)都在《投保須知》中說(shuō)明，以下情況不負(fù)責(zé)賠償：在投保前已確診或疑似感染的；已收到通知要求隔離的；境外地區(qū)（含港澳臺(tái)）入境要求被隔離的。

有的保險(xiǎn)還規(guī)定了投保人的職業(yè)和年齡，如現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)“愛(ài)無(wú)憂意外險(xiǎn)”不承保家庭主婦/夫、離退休人員等，被保險(xiǎn)人年齡段需為30天至65歲。

除了此類硬性條件，部分用戶遇到了因地域而無(wú)法購(gòu)買隔離險(xiǎn)的情況。家住上海的賀女士1月14日下單了一份保險(xiǎn)，但隨后詢問(wèn)客服卻被告知需要退?！蚴巧虾Ｒ呀?jīng)出現(xiàn)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，即使賀女士所處的是低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，也不能投保。

賀女士感到十分疑惑：合同中的確規(guī)定，投保前處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)無(wú)法賠付，但上海這么大，自己處于低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，也沒(méi)去過(guò)中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，怎么就不能投保呢？經(jīng)過(guò)再三磋商，對(duì)方的理賠員才回復(fù)稱，可以投保，如屬于保險(xiǎn)責(zé)任將理賠。

資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人孫雅杰對(duì)記者透露，這可能是由于保險(xiǎn)公司采取了風(fēng)險(xiǎn)控制。例如某省份有疫情發(fā)生，可能將按投保人身份證前6位校驗(yàn)到市進(jìn)行風(fēng)控，被風(fēng)控用戶無(wú)法投保，需要待此地區(qū)為低風(fēng)險(xiǎn)再進(jìn)行投保嘗試。

買了隔離險(xiǎn)卻可能無(wú)法理賠

即使成功購(gòu)買上了隔離險(xiǎn)，也有可能無(wú)法理賠，與保險(xiǎn)金失之交臂。

大學(xué)生小于1月16日從北京返鄉(xiāng)，由于學(xué)校所在地突然變成了中風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，社區(qū)通知他到酒店進(jìn)行集中隔離。巧的是，當(dāng)天上午，他剛剛購(gòu)買了一份39元的隔離險(xiǎn)。但由于保險(xiǎn)下單后有7天的等待期，小于無(wú)法申請(qǐng)賠付。

小于購(gòu)買的隔離險(xiǎn)

事實(shí)上，即使過(guò)了等待期才被隔離，小于也無(wú)法理賠——返鄉(xiāng)探親所導(dǎo)致的隔離已被列入不少隔離險(xiǎn)的非保障范圍。而且他購(gòu)買的這份保險(xiǎn)只保障密接者或次密接者的集中隔離，曾到過(guò)中高風(fēng)險(xiǎn)的情況不在保障范圍內(nèi)。

另一些隔離險(xiǎn)的理賠范圍更為狹窄。2021年11月，帆女士從上海到三亞旅游，出發(fā)前上海無(wú)疫情，但為了以防萬(wàn)一，她還是購(gòu)買了一款50元的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”，保單顯示，該津貼在集中隔離期間每天賠付1000元，最高賠付16天。

到海南的第二天，帆女士就收到集中隔離通知——上海新增一例本地確診病例，所有上海游客被緊急強(qiáng)制隔離。

帆女士致電保險(xiǎn)公司客服，卻發(fā)現(xiàn)自己無(wú)法獲得理賠，原因是保險(xiǎn)條款中稱，必須與確診者乘坐同一運(yùn)營(yíng)交通工具（火車、飛機(jī)等）才能賠付。

“購(gòu)買前我以為，只要符合合同中任意一條條款即可賠付，沒(méi)想到是要全部符合才生效?！狈勘硎?，“教訓(xùn)就是之后如果購(gòu)買，要提前致電問(wèn)清楚?！?/p>

保險(xiǎn)公司用低廉保費(fèi)和高回報(bào)率打動(dòng)了消費(fèi)者的心，賠付的種種限制條件卻被隱藏在《保障詳情》和《投保須知》中，不仔細(xì)閱讀發(fā)現(xiàn)不了。

還有一些保險(xiǎn)玩文字模糊的游戲——“與罹患法定傳染病的患者密切接觸，或因暴露于法定傳染病病原體污染的環(huán)境”，這一條件乍一看十分寬泛，但一問(wèn)客服，人家的意思是“只保密接和次密接”。

這也就導(dǎo)致不少消費(fèi)者對(duì)理賠條件不甚了解，購(gòu)入保險(xiǎn)時(shí)興致勃勃，理賠時(shí)卻各種碰釘子。不少平臺(tái)上都出現(xiàn)隔離險(xiǎn)相關(guān)的投訴單，多為投保后發(fā)現(xiàn)無(wú)法理賠或退保的情況。孫雅杰告訴記者，隔離險(xiǎn)的賠付率不是很高，賠付的成功案例有，不是特別多。

專家：購(gòu)買前請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款

除了保費(fèi)低廉、潛在回報(bào)高的誘惑之外，吸引消費(fèi)者的還有無(wú)處不在的推廣營(yíng)銷。不少消費(fèi)者反映，自己是被朋友圈或小紅書(shū)上的軟廣吸引投保的。

已經(jīng)購(gòu)買隔離險(xiǎn)的賀女士表示，過(guò)去一年收到的隔離險(xiǎn)推廣挺多的，這次遇到疫情之后才產(chǎn)生了購(gòu)買欲望?！扒耙魂嚥铧c(diǎn)就到靜安逛街，還是覺(jué)得后怕吧，擔(dān)心下次也許沒(méi)這么幸運(yùn)，所以就買了。”賀女士認(rèn)為，不能單純地將隔離險(xiǎn)當(dāng)作“躺賺神器”或“智商稅”，根據(jù)自己的需要購(gòu)買就好。

有不少成功理賠的消費(fèi)者在小紅書(shū)上分享自己的經(jīng)歷：有人因身處高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被集中隔離，有人因和確診者乘坐同一班地鐵被集中隔離，均理賠成功。

小紅書(shū)上的成功案例分享

徐女士向記者分享，自己因與確診患者接觸過(guò)，在酒店集中隔離了9天，憑借隔離通知書(shū)、結(jié)束隔離證明、健康碼紅碼等資料，成功賠付了4000多元。

孫雅杰介紹，隔離險(xiǎn)也會(huì)有“旺季”或者“淡季”之分，疫情擴(kuò)散嚴(yán)重的時(shí)候，投保的人群明顯增加。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是在低廉保費(fèi)和商業(yè)營(yíng)銷的吸引下，不少消費(fèi)者還是會(huì)選擇購(gòu)入隔離險(xiǎn)。

對(duì)于“隔離險(xiǎn)”等應(yīng)疫情而生的保險(xiǎn)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)胡宏兵教授認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在追求盈利目標(biāo)之外，還需要履行它的社會(huì)責(zé)任和社會(huì)義務(wù)。保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)消費(fèi)者的需要開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，是一個(gè)值得鼓勵(lì)的行為。但在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)過(guò)程中，如何更科學(xué)地?cái)M定保險(xiǎn)條款、更科學(xué)地設(shè)計(jì)費(fèi)率，也是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題。

部分新冠隔離險(xiǎn)是否存在條款過(guò)于“苛刻”的問(wèn)題？胡宏兵認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)有其一定的規(guī)則，條款設(shè)計(jì)需要遵守監(jiān)管規(guī)定，但總體來(lái)看是一種市場(chǎng)化的行為。保險(xiǎn)消費(fèi)者可以根據(jù)自己的判斷，進(jìn)行選擇性的購(gòu)買。但保險(xiǎn)公司同樣也有主動(dòng)、如實(shí)告知的義務(wù)，盡量使消費(fèi)者能夠清晰地知道保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍是什么，在什么條件下可以獲得賠償，以免出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛。

同時(shí)胡宏兵提醒，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)持慎重態(tài)度，對(duì)于保險(xiǎn)條款建議仔細(xì)閱讀，弄清楚這個(gè)保險(xiǎn)到底保障什么，保險(xiǎn)公司承擔(dān)怎樣的保險(xiǎn)責(zé)任，在什么情況下才能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

新冠隔離險(xiǎn)，指部分保險(xiǎn)公司推出的新型保險(xiǎn)，投保人如在保期內(nèi)由于新冠肺炎疫情被集中隔離或居家隔離，可因此享受津貼補(bǔ)助。

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